民间借贷的最新利率约定

2017/01/19 15:05:59 查看971次来源：张颖律师

一、“四倍”已成历史，请记住24%、36%

利率的规制是民间借贷的核心问题，故对于民间借贷利率与利息的规定是新规定的焦点所在，毕竟为人熟知的“不超过银行同期贷款利率四倍”标准已经是二十多年前的产物。征求意见稿中就此问题提出了三种意见，主要是围绕着“采用固定利率还是浮动利率”和“超出法定标准部分的处理”两大问题。

《规定》最终采用了固定利率，并划分出“两线三区”：

两线

1、24%法律应予保护的固定利率为年利率24%

借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限

出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计不能超过年利率24%

2、36%利率超过年利率36%部分——无效

三区

1、司法保护区（≤24%）

借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院予以支持。

2、自然债务区（24%-36%）

借贷双方若约定的利率区间在24%至36%之间，则超过24%的利息部分，属于自然债务。如果已支付该部分利息，属自愿履行范畴，不能请求返还；如果尚未支付该部分利息，请求借款人支付的，不予支持。

3、无效区（36%+）

借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，应予支持。

二、“民间借贷”的范围不再模糊

《规定》采用了“民间借贷”这个约定俗成的概念名称，从称谓上明晰与国家金融监管机构的区别，明确了民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。

值得注意的是，《规定》中删除了征求意见稿中有关对融资担保公司、融资租赁公司、典当行等非金融机构通过担保、租赁、典当等形式进行贷款业务引发的纠纷适用该规定的规定，这是基于上述行业的经营方式有其特殊性，将其“大包揽”地涵括在司法解释中，并不合适。

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【律师介绍】张颖律师，男，民商法学硕士，主要涉及公司（诉讼、非诉）业务、企业法律风险防范、房地产纠纷、劳动争议、人身损害、合同纠纷、拆迁补偿、、交通事故、婚姻、继承、等民商事纠纷等；

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