简析投保单上的法律风险

　　从合同法角度讲，投保单是保险合同关系中的要约，即投保申请，由投保人填写并提供给保险人。

　　一、法律对投保单的基本要求：

　　合同法规定，要约人要对要约的真实性承担法律责任，从内容到形式要符合要约的基本要求。

　　保险合同特殊，投保单是保险人制定的，投保人只负责填写内容。故投保人对所填写内容的真实性负责，保险人则需要对投保单的形式要件承担法律责任。

　　投保单的形式，就是投保单由哪些要素构成，根据保险法的规定，主要是：保险标的、被保险人或保险标的地址、保险项目、保险金额、保险条款。

　　二、实务中，投保单引发的风险

　　(1)投保单要素不全

　　投保单要素不全，是要约有瑕疵，这里是指要约在形式上有瑕疵。 在保险合同关系中，投保单是保险人制定的格式文本，保险法要求投保单的要素记载不齐全应当由保险人承担不利后果。

　　(2)保险标的具体包含范围约定不明确

　　保险标的，是投保人投保的财产或财产权益，投保单应当明确记载保险标的的财产范围，出险之后才能准确评估标的的损失。投保单对保险标的的财产范围记载不明确，不详细，就容易产生歧义理解和纠纷，一旦涉诉，法院一般做出不利于保险人的理解和解释。

　　(3)无投保单

　　没有要约，如何承保?没有投保单，而在保险单上又没有投保人签名或盖章确认。这样的诉讼，被保险人基本确定能赢，而保险人只能硬着头皮参与诉讼。

　　(4)投保单未盖章或代签名

　　投保单未盖章或代签名，没有其他证据证明的，则投保单所记载的内容对投保人不发生约束力。投保单上所记载的内容有其他证据能够证明是投保人、被保险人的真实意思表示，才对投保人有约束力，但投保单内容有争议的，对保险公司来说，就会产生不利风险。

　　(5)无投保清单或投保清单未盖章

　　投保单一般是简明扼要的记载投保的基本情况，一般为明确投保财产详细情况，需要在投保单后附加投保的财产清单。投保的财产清单是投保单的必要的、不可或缺的组成部分。法律实务中，投保人只在投保单上加盖印章，而在投保的财产清单上未加盖印章，则该清单不产生与投保单相同的法律效力，即不构成要约的一部分。一旦发生纠纷，保险人将处于非常不利地位。

　　(6)投保单内容遭涂改未经投保人签章确认

　　投保单作为投保人的要约，是保险合同最重要的组成部分，一经双方签署确认，即构成当事人双方的法律规范，属于法律文件，具有严肃性，任何涂改和毁损，未经双方确认，均不具有法律效力。投保单上的任何涂改，本应当由投保人承担不利后果，但由于保险人具有最后审核的义务与责任，保险法对保险人课以较重的法律义务，因此，投保单上的任何涂改，未经投保人的确认，都要保险人承担不利后果。