上了100000元车险，保险公司却一分不赔，只因他做了一件事

　　作为车主，购买交强险和商业三责险是规避事故风险的最佳选择，但是，如果没有注意到这个条款，你将面临着100000元甚至百万元的损失……你知道吗?

　　这还得从北京大兴区的一个交通事故说起。

　　开个车门损失59万

　　2017年秋天的一个早晨，刘某驾车违规变更车道停车，乘客牟某在开车门时，车门撞上了骑电动车的杜某，致使杜某倒地受伤。经交警部门认定，在此次交通事故中，刘某负主要责任，牟某负次要责任，受伤的杜某无责任。

　　经鉴定，杜某构成了九级伤残，医疗费、住院伙食补助费、营养费、误工费等各项经济损失高达590000元。

　　刘某购买了交强险和100000元的商业第三者责任险，按照交强险限额，可以赔偿12万元，商业三者险可以赔偿10万元，但是，刘某却被保险公司通知，交强险可以赔付，但是，商业三者险却不能赔付，刘某一时慌了手脚。

　　原来收了20块钱

　　当天发生事故时，交通警察赶到了现场，在询问乘车的牟某是否打车时，牟某回答“是”。经过调查，牟某承认，她当时打的是黑车，在刘某靠边停车时，收了她20元钱。尽管刘某后悔莫及，不愿意承认，但有现场交警执法的录音，又有牟某的证词，这20块的事刘某无法抵赖。

　　保险公司认为，刘某驾驶的是私家车辆，没有营运资格，但是，收了牟某20元以后，性质发生了变化，刘某实质上是在进行营运，因为刘某擅自改变车辆的用途，导致车辆的危险程度提高，依据保险法的规定，保险公司对此种情况下的保险事故不承担责任，因此不予以理赔。

　　为什么不赔

　　在保险合同中，保险公司是第一者，被保险人是第二者，除保险人和被保险人之外的受害人是第三方，也就是第三者。第三者责任险正是保障在交通事故中的被伤害的第三人的利益的。

　　很多人熟知的第三者责任险不予以理赔的范围，比如肇事逃逸的，没有取得驾驶资格的，醉酒驾驶的，故意制造交通事故的，机动车被盗抢期间肇事的，但是，为什么在上面的案例中，刘某只收取了20元钱，保险公司也不理赔呢?

　　不同于国家强制的交强险，三者险是商业险种，是消费者自愿购买的，既然是商业行为，除了遵守国家的法律法规外，还要受到保险合同的约束，而在保险合同中，对于车辆的用途有着明确的约定，如果改变车辆用途，刘某有通知保险公司的义务，而刘某擅自改变车辆用途，保险公司有理由不予理赔。

　　而刘某认为，自己并不是专业的黑车司机，只是顺路搭载了乘客牟某，是顺风车。收牟某20元钱，只不过是补贴油钱而已，怎么能说是营运车辆呢?对于保险公司的说法，刘某不能认同。

　　法院如何判决

　　根据事故各方在本次交通事故中的责任，法院确定，司机刘某负70%的责任，开门的乘客牟某负30%的责任，受伤的杜某没有责任。

　　最终，法院判决，保险公司在交通事故责任强制保险限额内赔偿12万元，刘某赔偿28万余元，牟某赔偿11万余元。

　　关于三者险的赔付问题，法院是这样判决的：因为刘某擅自改变保险标的的用途，致使保险标的的危险程度显著增加，根据保险法的规定，保险公司对此种情况下的保险事故不承担赔偿责任。

　　刘某因为收了乘客20元，最终导致自己损失了100000元。