保险真的是离婚不分吗？

　　“欠债不还、离婚不分”，这是很多宣传购买保险好处的广告单上写的，这也是近来离婚咨询的咨询者经常问到的问题。真有这种操作?那么，在离婚纠纷中，保险到底是否需要作为夫妻共同财产分割以及如何分割?下面同才律师给大家来解答一下。

　　一、夫妻双方对财产及保险分割问题有约定的约定优先。

　　随着人们保险意识的增强和保险形式的多样化，对于离婚时保险如何分割也是容易引起纠纷的。保险属于夫妻间的“财产性权益”，所以如何分割也应遵从婚姻法的相关规定。离婚双方当事人就保险分割问题进行协商，若能协商一致，则以当事人的合意优先;协商不能达成一致的，可起诉到法院，由法院按下文处理方法进行分割。

　　注意：离婚双方如果在离婚协议中对保险分割达成一致，后未完成离婚登记手续，则该离婚协议未生效，不能成为人民法院分割该保险的依据和参考，人民法院应当按照法律规定依法进行分割(详见《婚姻法司法解释(三)》第14条)。

　　二、对保险分割，具体采用的处理方法：

　　一看保费来源，是来源于夫妻共同财产还是个人财产。

　　若是一方以个人财产购买保险，而自己作为投保人，无论是在结婚之前或者婚姻存续期间，保单资产应为投保人的婚前财产。即便婚后得到收益，也应该是他的个人财产。他也可以用其个人资产为其子女、父母或者其他第三人投保，该部分保险金即使在婚姻存续期间取得，亦属于其指定的第三人，不会作为夫妻共同财产进行分割。这也是婚前财产和婚后共同财产隔离的一种好方法。

　　二看保险种类，具有人身性质的保险金不予分割。

　　即使是夫妻关系存续期间，以夫妻共同财产购买的，夫妻一方作为被保险人和受益人，但根据意外伤害保险合同、健康保险合同、夫妻一方作为受益人依据以死亡为给付条件的人寿保险合同获得的保险金均应认定为一方个人财产，离婚时不予分割。

　　注意：认定保险金为一方个人财产，其保险金的人身性是决定因素。即并非购买只要具有人身性质的保险，所获得的保险金都为个人财产。如人寿保险又可以分为死亡保险、生存保险、生死两全保险等。其中，生存保险是以被保险人于保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件，因生存保险更多的是储蓄功能、养老功能，人身性弱而财产性强，若不是因为疾病、伤残或者死亡导致的理赔，而是购买该类保险获得的红利或到期保险金，还是应当属于夫妻共同财产。

　　三看保单架构，具体看保单受益人是谁。

　　1、若夫妻双方或者夫妻一方用夫妻共同财产为其子女购买的保险，父母离婚时是否需要对该份保单进行分割呢?这种情况下，应视为夫妻对子女的赠与，保单直接归属于子女。离婚后，由谁为子女支付保费的问题，夫妻双方可进行协商，并将投保人变更为愿意支付方。除双方另有约定外，该保单属于个人财产，办理离婚也不影响这份保险的保障及收益归属权!

　　2、若投保人为父母，以父母身故为获得保险金的条件的保险，若受益人为子女的，可以作为子女一方的个人财产，离婚时无需分割。

　　3、以自己子女为被保险人和受益人购买的保单，若父母明确是赠与子女一方单独所有，子女离婚时可作为子女一方的个人财产，无需分割。

　　4、当投保人和被保险人分别为夫妻二人，或投保人和被保险人为夫妻一方同一人时，离婚时，保单作为夫妻共同财产需要进行分割。分割的方法为：若退保，则将退还的保单现金价值对半进行分割，若维持原保单，可以到保险公司进行投保人变更，将保单转给被保险人，婚姻存续期间的保单现金价值应予平分，即被保险人需支付原投保人离婚时保单现金价值的一半。

　　三、关于购买保险的律师建议：

　　1、从父母角度出发，为避免儿女婚姻不稳造成的资产损失，父母可以自己为投保人和被保险人，以己方子女为身故受益人购买人寿保险，可防止子女离婚导致财产瓜分，确保财富的传承。

　　2、从夫妻一方来看，若想在婚后给自己更多的保障，防范自身健康或意外风险，可在婚后购买大额的健康险或意外险。一旦发生意外，自己作为伤残及大病保险金受益人，此部分受益均为婚后个人财产，免受婚姻风险冲击。

　　3、作为夫妻一方中不完全掌握家庭资产的一方，如全职主妇，为防范家庭财产被转移，锁定夫妻共同财产，可以自己或者配偶名义购买大额年金类保险，生存年金受益人无论是妻子还是丈夫，生存年金都将作为夫妻共同财产，夫妻能够共同享有该年金利益。

　　4、若夫妻一方购买保险来减少离婚时财产损失的，可以自己为被保险人购买保费低、现金价值低、保障高的保障型保险。即使以后离婚，由于提前退保保单现金价值不高，只需要支付少量的补偿给对方，而自己仍然拥有高额的保障。

　　保险是一种非常好的理财和资产配置手段，如果利用的好，可以实现避险、避债、理财和达到财富传承的目的。不过建议不盲目购买，有需要的情况下咨询专业人士，做好保险规划!