你选择“富不过三代”还是“基业长青”？|家庭律师
2023/05/09 17:30:59
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来源：高维律师
文章导读
1私人财富保障与传承
2私人财富保障与传承存在的问题
3遗嘱：私人财富保障与传承的传统法律工具
4法律协议，财富保障与传承的多面手
5大额保单，助力财富保障与传承
6税务筹划，实现财富管理效益最大化，避免涉税风险
7家族基金会，传承家族文化与精神财富
8家族信托，私人财富保障与传承中的王冠
9家族办公室，私人财富保障与传承中的大管家
改革开放40余年，中国经济的高速增长，中国经济成为世界第二大经济体，私人财富得到了迅速积累，越来越多的人开始关注私人财富的安全与传承问题。
俗话说创业难，守业更难。人们都在考虑如何在私人财富安全的基础上，实现财富的保值增值？怎样才能实现私人财富的有序传承，基业长青，避免“富不过三代”的悲惨境地？
所谓财富保障是通过各种方式，确保个人或家庭的财富得到保护和增值，以应对可能出现的风险和不确定性。这包括投资、储蓄、保险、遗产规划等方面的管理和规划。而财富传承则是将个人或家庭的财富传递给下一代或其他受益人，以确保财富的合理分配和传承。
对财富管理的重要性和方法了解不足，缺乏有效的财富管理策略和方法，导致财富管理效果不佳。财富管理涉及到投资、储蓄、保险等多个方面，风险管理与控制不足容易导致财富损失。许多家庭缺乏有效的遗产规划和财富传承策略，导致财富传承效果不佳。在财富传承过程中存在法律问题，如遗嘱的合法性、财产分配的公正性等，导致财富传承失败。此外，许多家族在财富传承过程中存在家族管理问题，如家族企业的管理和传承、家族成员的关系和沟通等，导致家族财富旁落。大量的案例和教训表明，财富保障和传承领域的风险不容小觑。疏于规划和安排，不仅会导致资产灭失、被侵占，严重的甚至会使一个家族企业最终走向衰败的深渊。这其中，婚姻风险、继承风险、税务风险和养老风险则是富人们首先要面对和解决的问题。
不订立遗嘱，自己的子女有可能无法继承全部的遗产，遗产未经梳理往往导致家族分家争产。遗嘱的本质在于能够真实反映被继承人生前对其死亡后个人财产所做处分真实意愿。可以说，一个人的成功不在于累计过多大的资产量，而在于能够保全和传承了多少资产。几乎所有的客户都倾向于不把遗产百年后留给女婿或儿媳，子女的婚姻风险已经变成财富外流的一个重要因素。通过遗嘱指定财产分配的形式和指定继承的对象，使财富能够按照自己的意愿实现精准定向传承，避免因子女的婚姻风险而财富外流。根据民法典的规定，父母可以通过遗嘱指定监护人；民法典还创设了遗产管理人制度，其宗旨是维护遗产价值和遗产权利人的合法权益。现代社会个人财富种类已经不再限于车、房、存款这种传统财产，股票、基金、理财等金融产品，公司股权、合伙份额等经营性财产逐渐增多，个人债权债务关系也越发复杂，为了避免纠纷，顺利继承遗产，立遗嘱人应当在立遗嘱的同时，尽早选择专业人士参与订立遗嘱并担任遗产管理人。此外，只有综合性的考虑将遗嘱、大额保单和家族信托等结合起来，重新设计家族财富的持有架构，才能把风险隔离做得更彻底，真正做好家族财富保障与传承。
在私人财富保障与传承法律实践中，往往需要根据解决风险的不同，来选择和搭配不同的法律协议。比如，以转移和传承财富为目的，经常要用到赠与协议和家庭协议。以防范婚姻风险和保障婚姻财富为目的，经常使用夫妻财产协议、离婚协议和忠诚协议。
保险的本质就是转移风险，未雨绸缪。在日常生活中，配置保险可以兼顾收益和保障，使用和配置最多的是人身保险和年金保险。具体来说，大额保单在家族财富保障与传承中，具有四大优势：1.大额保单具有风险管理功能。通过风险转移的方式，将个人身风险转嫁给保险公司，被保险人通过较低的资金即可撬动相对较高的保障。2.大额保单具有财富保障功能。大额终身寿险保单可以在一定程度及情况下隔离债务。且大额保单的死亡理赔金一般由保险公司直接给付给受益人，而不会纳入被保险人的遗产计算，受益人不需要按照遗产继承法律先偿还被继承人所负债务。3.大额保单具有财富传承功能。通过对投保人、被保险人以及受益人恰当的设计，以实现财富传承的专属性。大额终身年金保险，可以领取终身，是伴随一生的现金流。保险合同只需要投保人和被保险人签字即可生效，不需要通知其他相关亲属，实现秘密传承，避免家庭争端。4.大额保单具有利益锁定功能。保险公司运营稳健，只要不提前终止合同，基本上不会有本金的损失。各国对保险公司监管非常严格，大多数国家对保险公司破产都有预案措施，最大限度保证投保人和被保险人的利益。
家族基金会由家族成员设立和管理，旨在为家族成员提供财富管理和传承服务。在财富保障和传承中，家族基金会可以发挥以下作用：1.帮助家族成员管理财富，包括投资、资产配置、税务规划等。2.帮助家族成员规划财富传承，包括遗嘱制定、信托设立等。3.帮助家族成员建立家族治理机制，包括家族宪章、家族理事会等，以确保家族财富的长期管理和传承。4.帮助家族成员实现慈善愿望，支持慈善事业，为社会作出贡献。家族基金会的优势在于其灵活性和私密性。家族成员可以根据自己的需要和意愿设立基金会，并自主管理基金会的运作。此外，家族基金会的财务和运作信息不需要公开披露，保护了家族成员的隐私。
家族信托由家族成员设立和管理，旨在为家族成员提供财富保障和传承服务。在家族信托中，家族成员将财产转移至信托，由信托管理人管理和分配财产，以实现财富保障和传承的目的。以下是家族信托的一些特点和优势：2.保护家族财产不受债权人、离婚分割、遗产纠纷等风险的影响。3.帮助家族成员规划财富传承，确保财产在家族内部传承。4.针对下一代败家风险，避免传统继承所导致的一次性将资产、企业交给继承人的情况。5.根据家族成员的需要和意愿进行设计和管理，具有较高的灵活性。6.家族信托的财务和运作信息不需要公开披露，保护了家族成员的隐私。
家族办公室是一种专门为家族成员提供财富管理和传承服务的机构，由家族成员设立和管理。家族办公室的主要职责包括财富管理、财富传承、家族治理、慈善事业等。以下是家族办公室的一些特点和优势：1.为家族成员提供全方位的财富管理和传承服务，包括投资、税务规划、遗产规划等。2.可以聘请专业的财务、法律、投资等人员，为家族成员提供专业的服务。3.可以根据家族成员的需要和意愿进行设计和管理，具有较高的灵活性。4.可以保护家族成员的财产安全，避免财产受到不必要的风险和损失。5.家族办公室的财务和运作信息不需要公开披露，保护了家族成员的隐私。
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