胆总管囊肿理赔被拒怎么办

常见拒赔理由

1. 良性病变免责：

• 胆总管囊肿多为先天性胆管发育异常，属良性病变，不在重疾险“恶性肿瘤”范围内。

2. 未达手术标准：

• 若囊肿较小且无症状，仅随访观察，不符合“重大手术”条款。

3. 健康告知问题：

• 投保前未告知腹痛、黄疸或腹部影像检查异常。

应对方法

1. 证明并发症或恶性转化：

• 并发症证据：若囊肿导致胆管炎、胰腺炎或肝硬化，需提供急诊记录、肝功能检测及影像报告。

• 恶性转化：若病理提示胆管癌（如囊肿内壁癌变），需提交活检报告。

2. 条款匹配：

• 若行胆总管囊肿切除术，确认合同是否包含“胆道重建手术”或“器官部分切除”责任。

3. 健康告知抗辩：

• 若投保时未询问“胆管异常”或“腹痛史”，未告知不构成隐瞒。

案例参考

某用户因胆总管囊肿继发胆管癌，保险公司以“原发病为良性”拒赔。法院认定癌变属新发疾病且与囊肿直接相关，判决赔付。