肝衰竭理赔被拒怎么办？

常见拒赔原因

1. 未达终末期标准：

• 保险公司通常要求符合Child-Pugh C级（评分≥10分）或MELD评分≥15分，若仅肝功能异常（如转氨酶升高）但未达终末期标准，可能拒赔。

2. 病因免责：

• 若肝衰竭由酗酒、药物滥用或乙肝未治疗导致，可能引用免责条款。

3. 健康告知问题：

• 投保前未如实告知肝病史（如脂肪肝、乙肝携带）、长期饮酒或药物使用史。

应对步骤

1. 终末期肝病证据收集：

• Child-Pugh评分：提供血清胆红素>3mg/dL、白蛋白<2.8g/dL、凝血酶原时间延长>6秒、腹水及肝性脑病记录。

• MELD评分：计算肌酐、胆红素、INR数值，确保≥15分。

• 影像学证据：肝脏超声或CT显示肝硬化、腹水或肝体积缩小。

2. 病因抗辩：

• 若合同未明确将“酗酒”或“乙肝”列为免责事项，需强调肝衰竭为独立疾病，与投保前状态无直接因果关系（如突发药物性肝损伤）。

• 提供病毒学检测（如HBV DNA阴性）或戒酒证明（如酒精浓度检测报告）。

3. 法律依据：

• 引用《肝衰竭诊疗指南》，证明疾病符合医学终末期标准，与病因无关。若保险公司以“未移植”拒赔，需强调肝移植并非唯一治疗方式（如人工肝支持治疗）。

案例参考

某用户因药物性肝衰竭（MELD评分18分）申请理赔，保险公司以“药物滥用”拒赔。法院认定合同未将“药物性肝损伤”列为免责，且用户无故意滥用药物的证据，判决赔付。