横贯性脊髓炎后遗症理赔被拒怎么办？

一、拒赔原因分析

• 急性期与后遗症区分：保险公司可能主张急性期已结束，后遗症未达永久性标准。

• 功能障碍争议：若未达截瘫或二便失禁，可能被认定未达重疾标准。

• 病因免责：若由感染（如HIV）或自身免疫病引发，可能被归为“既往症”。

二、应对策略

（1）医学证据强化

• 影像学证据：

• MRI显示脊髓病变长度≥3个椎体节段（典型横贯性损伤）。

• 6个月后复查MRI，证明病灶无吸收（胶质瘢痕形成）。

• 功能评估：

• ASIA评分：A级（完全性损伤）或B级（不完全性损伤伴二便失禁）。

• 日常生活能力（ADL）≤40分（需他人协助如厕、进食）。

• 病因排除：

• 血清AQP4抗体、MOG抗体检测，排除视神经脊髓炎谱系疾病（NMOSD）。

（2）条款突破

• “瘫痪”条款：若双下肢肌力≤3级，符合“一肢以上机能永久丧失”标准。

• “严重神经系统后遗症”条款：引用条款中“不可逆神经功能损害”定义。

（3）法律途径

• 司法鉴定：申请《伤残等级鉴定》，若达三级以上伤残（相当于保险“全残”标准），可直接索赔。

• 判例参考：如（2021）浙01民终567号案，法院支持“横贯性脊髓炎后遗截瘫应赔付”。