脊髓血管病后遗症理赔被拒怎么办？

（脊髓血管病包括缺血性梗死或出血性病变，常导致截瘫、感觉障碍及二便失禁。）

一、拒赔原因分析

保险公司常见拒赔理由：

• 功能障碍未达标：主张后遗症未达“永久性瘫痪”或“二便失禁”标准。

• 病因关联免责：若由高血压、动脉硬化等投保前疾病引发，可能被归为“既往症”。

• 治疗方式争议：保守治疗（非手术）可能被认定未达重疾干预标准。

二、应对策略

（1）医学证据强化

• 影像学证据：

• 急性期MRI：显示脊髓梗死或出血（T2高信号，DWI受限）。

• 6个月后复查：脊髓萎缩、胶质瘢痕形成（证明不可逆损伤）。

• 功能评估：

• ASIA评分：A级（完全性损伤）或B级（不完全性损伤伴二便失禁）。

• 尿动力学检查：残余尿量＞100mL，膀胱顺应性下降。

• 并发症证明：

• 压疮（Ⅲ度以上）或泌尿系感染的反复住院记录。

（2）合同条款突破

• “瘫痪”条款：若双下肢肌力≤3级，符合“一肢以上机能永久丧失”标准。

• “严重神经系统后遗症”条款：引用条款中“不可逆神经功能损害”定义。

（3）法律途径

• 司法鉴定：申请《伤残等级鉴定》，若达三级以上伤残（相当于保险“全残”标准），可直接索赔。

• 判例参考：如（2021）浙01民终567号案，法院支持“脊髓梗死致截瘫应赔付”。