严重系统性红斑狼疮性肾炎理赔被拒怎么办？

一、拒赔原因分析

• 肾功能未达标：若未达尿毒症期（eGFR≥15mL/min），可能被拒赔。

• 病因免责：系统性红斑狼疮（SLE）可能被归为“自身免疫病免责”。

• 治疗方式争议：若未规律透析或移植，可能被认定未达终末期。

二、应对策略

（1）医学证据完善

• 肾活检报告：显示狼疮性肾炎Ⅳ型（弥漫增生性）或Ⅴ+Ⅳ型（膜性+增生性）。

• 肾功能指标：

• 24小时尿蛋白≥3.5g，血清白蛋白＜30g/L（肾病综合征标准）。

• eGFR＜30mL/min/1.73m²或血肌酐＞5mg/dL。

• SLE活动性证明：

• SLEDAI评分≥15分（重度活动）。

• 抗ds-DNA抗体阳性、补体C3/C4降低。

（2）条款突破

• “严重慢性肾病”条款：若需透析≥90天，直接触发赔付。

• “多器官受累”条款：若合并神经精神狼疮、心肌炎，主张符合“两个以上器官衰竭”。

（3）法律途径

• 不可抗辩条款：若投保满2年，保险公司不得以“未告知SLE病史”拒赔。

• 判例参考：如（2022）苏05民终789号案，法院认定“狼疮性肾炎终末期需按肾衰赔付”。