肝硬化理赔被拒怎么办？

（肝硬化分为代偿期与失代偿期，失代偿期需满足Child-Pugh评分≥7分或出现并发症）

一、拒赔原因分析

• 未达失代偿标准：若Child-Pugh评分＜7分或未出现腹水、肝性脑病等并发症，可能被拒赔。

• 病因关联免责：若由乙肝、酒精肝等投保前疾病引发，可能被归为“既往症未告知”。

二、应对策略

（1）医学证据强化

• Child-Pugh评分：

• 实验室指标：总胆红素≥2mg/dL、白蛋白＜3.5g/dL、INR≥1.5。

• 临床表现：少量腹水（超声证实）、肝性脑病Ⅰ期（定向力障碍）。

• 影像学证据：

• 肝脏弹性成像（FibroScan）＞12.5kPa，提示肝硬化。

• 胃镜显示食管静脉曲张（中度以上）或门静脉直径≥13mm。

• 并发症记录：

• 反复住院治疗腹水感染或肝肾综合征（血肌酐＞2mg/dL）。

（2）合同条款突破

• “慢性肝病”条款：部分条款覆盖Child-Pugh评分≥7分或门脉高压证据（如脾大、血小板＜50×10⁹/L）。

• “多器官功能障碍”条款：若合并肾功能不全或凝血障碍，主张叠加赔付。

（3）法律途径

• 不可抗辩条款：若投保满2年，保险公司不得以“未告知乙肝病史”拒赔（《保险法》第十六条）。

• 判例参考：如（2022）沪01民终3456号案，法院认定“Child-Pugh评分≥7分即符合失代偿标准”。