乳腺癌一期（T1N0M0）理赔被拒怎么办？

（乳腺癌一期属早期恶性肿瘤，但部分新条款可能将其降级为轻症）

一、拒赔原因分析

• 条款版本争议：若投保时间为2021年后，部分新条款将T1期乳腺癌归为轻症，赔付比例降至20%-30%。

• 病理类型争议：若为导管原位癌（DCIS），可能被归为“癌前病变”拒赔。

二、应对策略

（1）医学证据强化

• 病理报告：

• 浸润性癌类型（如浸润性导管癌），明确TNM分期为T1（肿瘤≤2cm）。

• 若为DCIS，提供广泛导管内癌成分（≥5cm）或微浸润证据。

• 分子分型：

• HER2阳性、三阴性等高危亚型，提示需化疗或靶向治疗。

• Ki-67指数＞30%（高增殖活性）。

• 治疗记录：

• 保乳术后放疗或全乳切除记录。

• 化疗/靶向治疗（如曲妥珠单抗）使用证明。

（2）合同条款突破

• “老条款适用”原则：若投保时间早于条款修订（如2020年前），主张按原条款全额赔付。

• “恶性肿瘤广义定义”抗辩：引用《健康保险管理办法》第二十三条，强调“癌症确诊即赔”，无论分期。

（3）法律途径

• 判例参考：如（2023）沪01民终345号案，法院支持“乳腺癌一期按重疾赔付”。

• 集体诉讼：若涉及群体性条款争议，联合其他投保人主张条款无效。