甲状腺结节理赔会被拒吗？

疾病特性

TI-RADS 4类以上结节常被除外，但实际癌变率仅5%-15%。

拒赔风险场景

• 已除外责任：甲状腺癌直接拒赔。

• 未除外但未告知：保险公司以"未如实告知"解除合同。

应对策略

1. 投保阶段应对

• TI-RADS 3类：选择智能核保产品，正常承保率可达80%。

• TI-RADS 4A类：预核保后选择"除外承保+2年后复议"方案。

2. 理赔阶段抗辩

• 基因检测：若BRAF突变阴性，证明非原结节发展而来。

• 影像对比：癌灶位于甲状腺其他区域，与既往结节无关。

3. 司法救济路径

• 证明保险公司未尽询问义务：《保险法》第16条限定"明确询问范围"。

• 判例支撑：2020年最高法院指导案例明确"未主动告知未询问事项不构成欺诈"。