痴呆理赔会被拒吗？

核心定义与理赔标准
痴呆的理赔需满足保险合同中对“严重认知功能障碍”的定义，通常包括以下条件：

• 重疾险：

• 功能丧失标准：无法独立完成六项基本日常生活活动（ADL）中的至少三项（如进食、穿衣、如厕、移动、洗澡、控制大小便）。

• 不可逆性：经专科医生确诊，且病程持续至少180天无改善。

• 病因限制：若痴呆由酒精中毒、药物滥用或HIV感染导致，可能触发免责条款。

• 医疗险：覆盖诊断检查（如脑脊液检测、PET-CT），但长期护理费用通常不报销。

• 意外险：通常不相关，除非痴呆由脑外伤直接引发。

拒赔主要原因

1. 未达功能标准：患者仍保留部分自理能力（如可自行进食但需协助穿衣）。

2. 病因关联：归因于未如实告知的酗酒史或脑血管病史。

3. 诊断争议：缺乏客观检测证据（如阿尔茨海默病的β-淀粉样蛋白阳性）。

应对策略

• 神经心理学评估：提供标准化量表（如MMSE≤10分、ADL量表三项以上功能丧失）。

• 影像学证据：MRI显示脑萎缩（如海马体积缩小）或特定病变（如额颞叶痴呆的额叶萎缩）。

• 法律依据：若保险公司以“病因免责”拒赔，需证明投保时无相关病史或主张条款未明确涵盖该病因。

结论
符合功能丧失标准且病因合规的痴呆可获赔；需排除酗酒等免责因素并提供专科诊断证明。