早期阿尔茨海默病理赔会被拒吗？

核心逻辑：
早期阿尔茨海默病（轻度认知障碍阶段）的理赔结果取决于疾病严重程度与保险条款定义。

• 重疾险：

• 严重阶段要求：大多数重疾险条款要求阿尔茨海默病达到“严重”标准，即患者无法独立完成六项基本日常生活活动（如穿衣、进食、如厕等）或MMSE（简易智力状态检查量表）评分≤10分。早期阶段（MMSE评分20-24分）通常不满足赔付条件。

• 轻症责任：部分产品将“轻度认知障碍”列为轻症，赔付20-30%保额，但需明确条款是否覆盖阿尔茨海默病早期。

• 医疗险：

• 覆盖诊断费用（如脑脊液检测、PET-CT）及药物费用（如多奈哌齐），但可能对长期护理费用设限。

• 护理险：

• 若需专业护理，可按月给付护理津贴，但需评估日常生活能力（ADL）等级。

拒赔常见原因：

1. 疾病未达条款约定的严重程度；

2. 投保前已存在认知功能下降但未如实告知；

3. 保险公司主张症状属于“正常衰老”而非病理性疾病。

建议：

• 提供神经科医生的详细评估报告（包括MMSE、ADL评分及影像学证据）；

• 若条款未明确排除早期阶段，主张阿尔茨海默病的渐进性符合疾病本质；

• 选择包含“轻度认知障碍”责任的重疾险或专项老年病保险。