多发性骨髓瘤理赔会被拒吗？

核心逻辑：
多发性骨髓瘤（MM）的理赔需确认病理分型、分期及治疗方式。

• 重疾险：

• 确诊即赔：多发性骨髓瘤属于血液系统恶性肿瘤，符合“恶性肿瘤-重度”条款，确诊后即可获赔，无论分期（需病理报告明确浆细胞恶性增殖）；

• 轻症责任：部分产品将“无症状骨髓瘤”或“冒烟型骨髓瘤”列为轻症（赔付20-30%保额）。

• 医疗险：

• 覆盖化疗（如硼替佐米）、靶向治疗（如达雷妥尤单抗）及自体干细胞移植，但可能对CAR-T细胞治疗设限（需国内获批适应症）；

• 免责风险：若使用境外未批准药物（如印度仿制药），可能被拒赔。

• 伤残险：

• 若骨髓瘤导致病理性骨折或截瘫，按《人身保险伤残评定标准》评级赔付（如截瘫为1级伤残，赔付100%保额）。

拒赔常见原因：

1. 病理报告未明确恶性（如仅描述“浆细胞增多”）；

2. 投保前存在骨痛或高钙血症未如实告知；

3. 保险公司主张疾病为“慢性血液病”而非突发恶性肿瘤。

建议：

• 提供骨髓穿刺活检报告（浆细胞≥10%且CD138阳性）、血清游离轻链检测；

• 若涉及骨折，提交骨科影像学报告（如MRI显示溶骨性病变）；

• 引用《国际骨髓瘤工作组（IMWG）诊断标准》，明确疾病恶性性质。