重症肺炎理赔会被拒吗？

核心逻辑：
重症肺炎的赔付需满足呼吸衰竭或多器官功能障碍标准。

• 重疾险：

• 呼吸衰竭：需机械通气≥48小时，符合“严重呼吸衰竭”条款；

• 脓毒症休克：若合并循环衰竭（如去甲肾上腺素维持血压），可能符合“严重感染性疾病”条款。

• 医疗险：

• 覆盖ICU费用（如ECMO）、抗感染药物（如伏立康唑），但可能对“超范围用药”（如超说明书剂量）设限；

• 免责风险：若肺炎为流感并发症且未接种疫苗，可能被拒赔（视条款约定）。

• 寿险：

• 若肺炎导致呼吸衰竭身故，可赔付。

拒赔风险点：

1. 未达机械通气或休克标准；

2. 投保前存在COPD或免疫缺陷未告知；

3. 保险公司主张治疗延误导致病情加重。

建议：

• 提供血气分析报告（PaO₂/FiO₂≤200）、血培养阳性结果；

• 若使用ECMO，提交多学科会诊记录；

• 引用《重症肺炎诊断标准》（IDSA/ATS指南），强化医学证据。