创伤性颅脑损伤开颅手术理赔会被拒吗？

核心逻辑：
创伤性颅脑损伤的赔付需区分损伤机制（意外/非意外）及术后功能障碍，关注事故责任认定。

• 重疾险：

• 开颅手术：符合“严重头部外伤”条款，需提供CT报告（如硬膜下血肿＞30ml）；

• 后遗症：若术后遗留偏瘫或失语（持续180天），按“脑损伤后遗症”赔付。

• 意外险：

• 覆盖手术费、康复治疗，按伤残等级赔付（如颅骨缺损≥6cm²为10级伤残）；

• 免责风险：若事故因醉酒或斗殴引发，可能拒赔。

• 医疗险：

• 覆盖颅内压监测、去骨瓣减压术，但可能对“康复器械”（如电动轮椅）免责。

拒赔风险点：

1. 事故责任争议：保险公司主张损伤为自伤或他人故意伤害；

2. 手术记录不全：未明确记载开颅范围或血肿清除量；

3. 未及时报案：超过保险条款约定的报案时限（如48小时）。

建议：

• 医学证据：

• 提供急诊CT（显示脑挫裂伤、中线移位）、手术记录（骨窗大小及血肿清除量）；

• 提交交警责任认定书或第三方事故证明。

• 法律抗辩：

• 引用《人身保险伤残评定标准》，明确颅脑损伤的评级依据；

• 若保险公司以“延迟报案”拒赔，主张不可抗力因素（如昏迷无法报案）。

• 实务操作：

• 事故发生后立即向保险公司报案并保留通话记录；

• 选择包含“意外医疗无免赔额”的医疗险。