先天性心脏病（如室间隔缺损）手术理赔会被拒吗？

核心逻辑：
先天性心脏病（CHD）的赔付需区分手术时机（成年/儿童）及是否合并并发症，关注免责条款对先天疾病的限制。

• 重疾险：

• 成人期手术：若成年后因CHD（如室缺导致艾森曼格综合征）需开胸手术，可能符合“严重心脏病”条款；

• 儿童专项险：部分少儿重疾险将“先天性心脏病手术”列为特定责任，确诊即赔（需满足手术类型，如室缺修补术）。

• 医疗险：

• 覆盖手术费、介入封堵治疗，但多数产品将“先天性疾病”列为免责，除非投保时已治愈或明确告知；

• 例外情况：高端医疗险可能覆盖未告知的先天病，但保费极高且需健康问卷豁免。

• 寿险：

• 若CHD导致心衰身故，可能因“先天病免责”拒赔，除非证明投保时未确诊。

拒赔风险点：

1. 先天病免责：条款明确排除先天性畸形；

2. 手术必要性争议：保险公司主张儿童期未及时治疗导致成人期手术；

3. 未如实告知：投保时已知CHD但未申报。

建议：

• 医学证据：

• 提供心脏超声（显示缺损大小及肺动脉压）、心导管检查（如QP/QS＞1.5）；

• 若为儿童，提交新生儿筛查报告（部分地区CHD纳入免费筛查项目）。

• 法律抗辩：

• 若投保时未确诊，引用“不可抗辩条款”（投保满2年）；

• 主张成人期手术因继发并发症（如感染性心内膜炎）触发赔付。

• 投保策略：

• 选择无先天病免责的少儿重疾险（如部分互联网产品）；

• 成人投保时如实提交心脏超声报告，争取除外承保。