终末期肺病（肺纤维化）理赔会被拒吗？

核心逻辑：
终末期肺病的赔付需满足肺功能衰竭标准（如低氧血症）及病因明确性，关注疾病进展与条款适配性。

• 重疾险：

• 肺功能标准：静息状态下动脉血氧分压（PaO₂）≤55mmHg或肺活量（FVC）＜50%预计值；

• 病因要求：需明确为特发性肺纤维化（IPF）或其他继发因素（如尘肺），排除可逆性肺部疾病。

• 医疗险：

• 覆盖抗纤维化药物（如尼达尼布）、氧疗及肺移植评估，但可能对“实验性疗法”（如干细胞治疗）免责；

• 免责风险：若肺病为职业性（如矽肺）且投保前未告知职业史，可能拒赔。

• 伤残险：

• 按《人身保险伤残评定标准》，需持续吸氧者评为4级伤残（赔付70%保额）。

拒赔风险点：

1. 病因争议：保险公司主张肺纤维化为吸烟或环境暴露导致；

2. 功能未达标准：PaO₂＞55mmHg但活动后血氧下降；

3. 未告知暴露史：投保前从事高风险职业（如矿工、石棉工人）。

建议：

• 医学证据：

• 提供高分辨率CT（显示蜂窝状改变）、肺功能报告（DLCO＜40%预计值）；

• 若为职业相关，提交职业病诊断证明及雇主责任险赔付记录。

• 法律应对：

• 引用《特发性肺纤维化诊疗指南》，证明疾病的不可逆性；

• 若保险公司以“职业暴露”拒赔，需其证明投保时已知相关风险。

• 投保提示：

• 选择包含“职业性疾病”责任的医疗险；

• 投保前脱离高危职业环境并保留离职证明。