严重溃疡性结肠炎全结肠切除理赔会被拒吗？

核心逻辑：
全结肠切除的赔付需满足并发症（如中毒性巨结肠）及手术必要性，关注病理诊断与保险条款的匹配。

• 重疾险：

• 手术标准：需全结肠切除+永久性回肠造瘘，符合“严重溃疡性结肠炎”条款；

• 轻症责任：部分产品将“部分结肠切除”或“肠造瘘”列为轻症（赔付20%）。

• 医疗险：

• 覆盖生物制剂（如英夫利昔单抗）、手术费用，但可能对“储袋炎”等术后并发症设限；

• 免责风险：若结肠炎为感染性（如艰难梭菌）且投保前未告知腹泻史，可能拒赔。

• 伤残险：

• 按肠道功能丧失评级，永久性造瘘为5级伤残（赔付60%）。

拒赔风险点：

1. 手术范围不足：保留部分结肠或未造瘘；

2. 病因争议：保险公司主张患者未规范用药导致病情恶化；

3. 未告知病史：投保前存在反复血便或肠镜异常未申报。

建议：

• 医学证据：

• 提供肠镜病理报告（隐窝脓肿）、腹部CT（显示结肠扩张＞6cm）；

• 提交消化内科医生“手术必要性说明”（如激素治疗无效）。

• 法律策略：

• 引用《炎症性肠病诊疗共识》，证明手术的唯一有效性；

• 若条款未明确排除溃疡性结肠炎，主张其符合“严重消化系统疾病”。

• 实务操作：

• 选择包含“肠道切除”责任的重疾险；

• 医疗险优先选择覆盖术后并发症治疗的产品。