严重烧伤后多器官功能障碍综合征（MODS）理赔会被拒吗？

核心逻辑：
烧伤后MODS的赔付需满足≥2个器官衰竭标准，并证明与烧伤的因果关系。

• 重疾险：

• MODS标准：如呼吸衰竭（PaO₂/FiO₂≤200）、肾衰竭（Cr＞5mg/dL）、肝衰竭（INR＞2.0）；

• 烧伤关联性：需证明器官衰竭由烧伤休克或感染引发，而非基础疾病。

• 医疗险：

• 覆盖ECMO、CRRT及广谱抗生素，但可能对“超范围用药”（如超说明书抗真菌药）设限；

• 免责风险：若烧伤原因为自残或违规操作（如未穿戴防护设备），意外险可能拒赔。

• 寿险：

• 若MODS导致死亡，可赔付，但需排除投保前未告知的慢性病（如肝硬化）。

拒赔风险点：

1. 治疗延误争议：保险公司主张未及时清创引发感染；

2. 既往病史干扰：患者原有慢性肾病或肝病；

3. 事故责任争议：烧伤因高风险活动（如违规使用明火）导致。

建议：

• 医学证据：

• 提供烧伤面积评估（Ⅲ度≥30% TBSA）、脓毒症血培养报告（如金黄色葡萄球菌阳性）；

• 提交多学科会诊记录（如烧伤科、重症医学科、肾内科）。

• 法律策略：

• 引用《烧伤感染诊疗指南》，证明MODS与烧伤的直接关联；

• 若事故为意外（如工厂爆炸），提供安监部门责任认定书。

• 实务操作：

• 选择覆盖“重症监护无限额”的医疗险；

• 加强意外险保额，覆盖高风险职业场景。