先天性代谢缺陷（如苯丙酮尿症）理赔会被拒吗？

核心逻辑：
苯丙酮尿症（PKU）的赔付需满足代谢紊乱导致的神经系统损害，应对遗传病免责条款的限制。

• 重疾险：

• 智力障碍标准：若血苯丙氨酸持续＞600μmol/L且IQ＜70，符合“严重智力障碍”条款；

• 免责争议：条款可能排除“先天性代谢病”，需投保前未确诊。

• 医疗险：

• 覆盖特殊配方奶粉（如低苯丙氨酸）、定期血检，但可能对“终身饮食控制”设限；

• 免责风险：若新生儿筛查阳性未告知，可能拒赔。

• 教育金保险：

• 若智力障碍影响就学，部分产品可提前给付教育金。

拒赔风险点：

1. 遗传病免责：条款明确排除PKU；

2. 功能损害不足：早期干预后IQ≥70；

3. 未告知筛查结果：投保时隐瞒新生儿筛查异常。

建议：

• 医学证据：

• 提供血苯丙氨酸检测报告（持续超标）、脑MRI（显示白质病变）；

• 提交神经心理评估（如韦氏儿童智力量表＜70分）。

• 法律应对：

• 若条款未明确列出PKU，主张其符合“严重智力障碍”定义；

• 引用《新生儿疾病筛查技术规范》，证明早期诊断的合规性。

• 实务操作：

• 选择无遗传病免责的少儿重疾险；

• 投保时提交新生儿筛查报告（如阴性结果）。