严重抑郁症导致自杀行为理赔会被拒吗？

核心逻辑：
抑郁症导致的轻生行为是否赔付需结合保险类型、条款免责约定及行为发生时间，重点关注精神疾病与保险责任的关联性。

• 寿险：

• 免责期限制：多数寿险条款规定，投保后2年内自杀免责，2年后自杀可赔付；若抑郁症确诊在投保前且未告知，可能影响赔付。

• 精神疾病关联：若自杀行为被认定为“精神疾病发作期不可控”，可能突破免责条款（需法院判决支持）。

• 重疾险：

• 抑郁症本身：通常不赔，除非达到“严重精神疾病”标准（如丧失劳动能力、需长期住院）；

• 轻症责任：部分产品将“中度抑郁症”列为轻症（需心理评估及持续治疗记录）。

• 意外险：

• 明确免责：自杀行为不属于意外事故，所有意外险均不赔付。

拒赔风险点：

1. 2年内自杀免责：投保后短期内自杀，保险公司引用免责条款拒赔；

2. 未如实告知精神病史：投保前已确诊抑郁症或曾就医未申报；

3. 因果关系争议：保险公司主张自杀为“主观故意”而非疾病导致。

建议：

• 医学证据链：

• 提供精神科医生的诊断证明（如ICD-10编码F32-F33）、治疗记录（抗抑郁药物使用≥6个月）；

• 提交心理评估报告（如汉密尔顿抑郁量表评分≥24分）。

• 法律策略：

• 若超过2年免责期，引用《保险法》第44条主张赔付；

• 若在免责期内，主张抑郁症导致“无法控制行为”，需司法精神病鉴定支持。

• 实务操作：

• 选择无自杀免责期或免责期较短的寿险产品；

• 投保时如实申报精神科就诊史，争取加费承保或特别约定。