重症中暑（热射病）理赔会被拒吗？

医学背景

热射病是中暑最严重类型，核心体温＞40℃，伴多器官衰竭（如横纹肌溶解、DIC）。治疗需快速降温、血液净化及ICU监护，费用约10-30万元。高风险人群包括高温作业者、老年慢性病患者。

保险逻辑分析

• 重疾险：

• 赔付条件：若条款包含“严重中暑”，通常要求：

• 拒赔风险：保险公司归咎于“未采取避暑措施”或“职业暴露未告知”。

1. 多器官衰竭（如肝肾功能衰竭、昏迷≥48小时）；

2. 需ICU监护≥72小时。

• 医疗险：

• 覆盖范围：急救费用通常可赔，但受限情形：

1. 免责“职业相关疾病”（如建筑工人高温作业）；

2. 后续康复治疗（如肾透析）被限额。

• 意外险：需证明中暑为突发意外事件（如突发高温天气）。

法律与应对建议

• 争议焦点：

1. 因果关系：是否因被保险人疏忽导致中暑；

2. 职业关联性：若职业性质未告知，是否影响理赔。

• 举证材料：

• 急诊病历（记录体温＞40℃、肌酸激酶＞5000U/L）；

• 气象局高温预警证明（如事发当日气温＞35℃）；

• 雇主证明（如非职业性中暑）。

• 法律依据：

• 《保险法》第16条：未询问职业无需告知；

• 《健康保险管理办法》第23条：不得限制急救措施。

• 应对策略：

• 若归咎于职业因素，提供非工作期间中暑证据（如休假证明）；

• 起诉保险公司“过错推定”无法律依据。