理赔可能性矩阵
| 房颤类型 | 理赔路径 | 关键条件 |
|---|---|---|
| 阵发性房颤 | 通常不赔 | 未达疾病标准 |
| 持续性房颤 | 轻症可能（部分产品） | 需心室率＞120次/持续≥7天 |
| 房颤+并发症 | 重疾100% | 引发脑梗/心衰/肾衰 |
| 房颤消融术 | 轻症20%-30% | 合同含“心脏介入术”条款 |
高频拒赔场景与破解
| 拒赔理由 | 维权策略 |
|---|---|
| “单纯房颤非重疾” | 关联脑梗（提供D-二聚体升高+脑MRI） |
| “消融术属实验性治疗” | 提供《房颤诊疗指南》推荐消融的条款 |
| “投保时未告知” | 用不可抗辩条款（投保满2年） |
房颤相关重疾的医学锁定
脑梗死：
头颅MRI显示新发梗死灶 + CHA₂DS₂-VASc评分≥4分；
心力衰竭：
左室射血分数＜40% + NT-proBNP＞1800pg/mL；
肾衰竭：
房颤导致肾动脉栓塞（CTA显示充盈缺损）。
