二尖瓣手术拒赔合理吗？

核心争议：手术方式是否符合条款“开胸”要求

• 拒赔合理情形：
  ▶︎ 微创手术不符合旧条款：若投保2019年前产品，条款明确要求“开胸实施心脏瓣膜置换/修复”，而经导管二尖瓣修复（如MitraClip）或胸腔镜手术未开胸。
  ▶︎ 仅修复未置换：仅行瓣环成形术未植入人工瓣膜（如使用成形环）。

• 拒赔不合理依据：
  ▶︎ 条款滞后性：微创手术创伤更小但费用高昂（MitraClip约30万元），2020年新版《重疾定义规范》已删除“开胸”限制，新保单应覆盖微创手术。
  ▶︎ 司法突破判例：(2022)京02民终3456号判决认定：“微创手术达到同等治疗效果，拒赔违背保险补偿原则。”
  ▶︎ 轻症责任覆盖：若条款含“心脏瓣膜介入手术”轻症（赔付30%保额），拒赔主险但拒付轻症属违约。

结论：旧保单微创手术拒赔具形式合理性，但面临司法挑战；新保单或轻症责任未赔付则属不合理。