先天性心脏病拒赔合理吗？

核心争议：免责条款与医学现实的冲突

• 拒赔合理性依据：
  ▶︎ 契约明确免责：重疾险普遍将“先天性畸形”列为免责事由（依据《健康保险管理办法》第23条）。
  ▶︎ 治疗费用较低：单纯房缺/室缺封堵术约5-8万元，未达重疾经济负担标准（通常＞10万）。

• 拒赔不合理的突破口：
  ▶︎ 成年后新发现：若首次确诊年龄＞18岁（如房间隔缺损成年后出现症状），可主张“非先天性疾病”。
  ▶︎ 并发症触发重疾：继发艾森曼格综合征（符合“严重原发性肺动脉高压”）或终末期肺心病。
  ▶︎ 未如实询问免责无效：若投保时未询问先天病史，免责条款不生效（参考(2022)粤民终456号判例）。
  结论：单纯先心病手术拒赔合理；但成年确诊、引发重疾或销售瑕疵时，拒赔无效。