肾结节如何理赔？拒赔怎么办？

◆ 理赔路径

• 良性结节（血管平滑肌脂肪瘤等）：医疗险报销切除费用（需满足＞4cm或伴出血风险）；

• 恶性结节：术中冰冻确诊肾癌，重疾险100%赔付（包括T1a期）。

◆ 拒赔破解策略
（1）影像学定性争议

• 提供普美显MRI动脉期强化曲线（恶性呈“快进快出”）；

• 对比增强CT值＞100HU提示透明细胞癌可能。
  （2）健康告知陷阱

• 投保时Bosniak II类囊肿未告知≠未如实告知（《泌尿外科指南》认定恶性风险＜1%）；

• 保险公司核保未要求进一步检查，视为弃权。
  （3）法律重击

• 举报保险公司篡改CT值：向卫健委申请调取PACS系统原始数据；

• 集体诉讼：联合3名以上Bosniak III类结节遭拒赔患者共同起诉。

◆ 取证操作清单

• 术前72小时留存DICOM格式影像（窗宽/窗位参数锁定）；

• 术中要求快速病理书面报告（注明“至少为T1a期”）；

• 术后基因检测（VHL突变可佐证遗传性肾癌）。