断臂如何理赔？拒赔怎么办？

理赔核心路径：

• 重疾险：需满足 “多个肢体缺失” 标准（双肢或单肢+其他肢体缺失）或 “单肢缺失”（轻症，赔付20-30%保额）；
  → 关键要件：自腕关节或踝关节以上完全离断（解剖学离断或功能性完全丧失）。

• 伤残险：按《人身保险伤残评定标准》鉴定（如单腕关节以上缺失属5级伤残，赔付60%保额）。

拒赔焦点及法律反击：

• 争议1：“功能性离断”认定分歧（如神经血管断裂但皮肤连接）
  → 医学证据：
  ① 手术记录明确记载“神经血管不可修复性断裂”；
  ② 司法鉴定报告证明肢体功能完全丧失（肌力0级）；
  → 判例支撑：援引(2023)苏民终XX号（认定功能性离断等同解剖离断）。

• 争议2：“意外伤害免责”（如工伤、斗殴）
  → 近因原则破局：
  ① 提供公安机关排除故意行为的证明；
  ② 若条款未明确除外工伤，主张免责无效（《保险法》第19条）；

• 争议3：“截肢平面争议”（如离断部位低于腕关节）
  → 解剖标准：提供X光片显示尺桡骨/胫腓骨截骨平面（腕/踝关节以上10cm为金标准）。