严重骨髓增生异常综合征（MDS）如何理赔？拒赔怎么办？

理赔核心要件（WHO 2022分型）：

• 重疾标准：满足以下任一条件：
  → 原始细胞超标：骨髓原始细胞≥10%（EB-2型）或外周血≥5%；
  → 高危组：IPSS-R≥4.5分（需输血依赖+中性粒细胞＜0.8×10⁹/L）；
  → 白血病转化：原始细胞＞20%（按急性白血病理赔）。

• 轻症责任：部分条款覆盖“中危MDS”（IPSS-R 3.5-4.5分，赔付30%）。

拒赔焦点及法律反击：

• 争议1：“原始细胞计数争议”
  → 病理复核：要求流式细胞术检测CD34+细胞比例（较镜检精确±3%）；
  → 判例支撑：援引(2023)浙民终XX号（认定流式结果优先于形态学）；

• 争议2：“输血依赖认定”
  → 证据链：提供血站盖章的90天内≥4次输血记录 + 血红蛋白＜80g/L化验单；

• 争议3：“既往症免责”（投保前贫血）
  → 病因切割：证明此前贫血为缺铁性（铁蛋白＜15μg/L），非MDS所致。