幼年型类风湿性关节炎（JRA）如何理赔？拒赔怎么办？

理赔路径设计：
JRA需区分全身型/多关节型/少关节型制定策略：

• 重疾险：

• 全身型伴巨噬细胞活化综合征（MAS）：符合“严重自身免疫病”定义（需铁蛋白≥10000μg/L、纤维蛋白原＜1.5g/L）；

• 多关节型致髋/膝置换术：触发“重大器官移植术”或“关节置换”责任（部分条款含）。

• 医疗险：

• 覆盖生物制剂（如托珠单抗，年费约15万元）；

• 康复治疗费（水疗、关节功能训练）。

• 伤残险：

• 关节强直于非功能位→ 6级伤残（赔付比例50%）。

拒赔破解方案：

• 焦点1：慢性病免责争议

• 应对：
  （1）证明投保时处于临床缓解期（CRP正常、无关节肿胀）；
  （2）主张JRA属儿童特发性疾病（非一般慢性病）。

• 焦点2：未达重疾标准

• 若未行关节置换：
  （1）收集关节软骨破坏证据（MRI显示Outerbridge IV级损伤）；
  （2）提供残疾证（肢体三级以上）。

• 关键医学证据：

• ANA/抗CCP抗体阴性报告（排除其他关节炎）；

• 生长曲线图证明发育迟滞（身高＜P3百分位）。
  法律行动：
  若使用生物制剂遭拒赔，引用《国家基本医疗保险药品目录》纳入情况；主张关节腔注射属“手术治疗”（部分法院支持）。