智力缺陷如何理赔？拒赔怎么办？

理赔法律框架：
智力缺陷（IQ＜70）需通过意外险/重疾险/护理险三轨索赔：

• 意外险伤残：

• 8级伤残（IQ≤50）→ 赔付比例30%；

• 10级伤残（IQ50-70）→ 赔付比例10%（需排除先天因素）。

• 重疾险：

• 若因脑外伤/缺氧性脑病导致，符合“严重脑损伤”定义（格拉斯哥评分≤8分持续72小时）；

• 先天性疾病（如唐氏综合征）通常免责。

• 护理险：

• ADL量表≥3项不能自理（如穿衣、进食），按月给付护理金。

拒赔应对体系：

• 焦点1：先天性与后天性争议

• 破解步骤：
  （1）产检记录无异常（排除宫内窘迫）；
  （2）韦氏儿童智力量表（WISC）显示智力进行性下降；
  （3）脑电图显示外伤后慢波增多。

• 焦点2：免责条款效力

• 若保单免除“发育迟缓”：
  （1）主张智力缺陷≠发育迟缓（医学上IQ＜70属精神残疾）；
  （2）投保时未提供《疾病分类代码表》（ICD-11中编码不同）。

• 证据链构建：

• 学籍证明（随班就读记录、特殊教育学校入学通知）；

• 康复机构评估报告（每年智力下降≥5分）。
  诉讼策略：
  申请法院委托司法精神病鉴定；若因疫苗接种导致，同步起诉疫苗补偿基金；主张保险公司未尽明确说明义务（免责条款未加粗）。