打呼噜（睡眠呼吸暂停综合征）如何理赔？拒赔怎么办？

理赔路径设计：
单纯鼾症不赔，病理性阻塞性睡眠呼吸暂停低通气综合征（OSAHS）可触发以下责任：

• 医疗险：

• 覆盖多导睡眠监测（PSG，约2000元）及呼吸机费用（CPAP/BiPAP，单价8000-2万元）；

• 悬雍垂腭咽成形术（UPPP）手术费（需AHI≥30次/小时且SaO₂＜85%）。

• 重疾险：

• 若引发继发性肺动脉高压（mPAP≥35mmHg）→ 符合“严重肺源性心脏病”；

• 若需气管切开术（重度OSAHS伴心衰）→ 触发“重大手术”责任。

• 伤残险：

• 日间嗜睡致交通事故伤残→ 按事故定残等级赔付（非直接认定）。

拒赔争议破解：

• 焦点1：非必要治疗争议

• 若保险公司主张“呼吸机属家庭保健设备”：
  （1）提供PSG报告证明夜间呼吸暂停＞40秒/次；
  （2）心电图显示窦性停搏＞3秒（继发心脏损害）。

• 焦点2：免责条款排除

• 若以“肥胖导致”拒赔（BMI＞28）：
  （1）举证颌面畸形等器质性病因（如小颌畸形CT测量）；
  （2）减重手术前使用呼吸机的过渡性治疗必要性。

• 关键证据：

• 呼吸机使用依从性报告（＞4小时/夜，90天数据）；

• 术后AHI复测值（下降＞50%才认定有效）。
  诉讼策略：
  引用《睡眠呼吸障碍诊疗指南》诊断标准；主张呼吸机属“维持生命必需医疗器械”（类比氧气机）；若因OSAHS导致工伤，同步主张工伤保险赔付。