角膜移植如何理赔？拒赔怎么办？

三轨赔付机制

• 重疾险：

• 直接触发 “角膜移植术” 责任（需条款明示）

• 若条款无专项，按 “失明” 索赔（术后矫正视力仍＜0.02）

• 医疗险：

• 覆盖供体角膜费（约2万元）+手术费（约3万元）

• 术后抗排异药（环孢素滴眼液年费6000元）

• 伤残险：

• 单眼移植后矫正视力＜0.1→ 9级伤残（20%）

拒赔高频争议应对

• 焦点1：“非必要性治疗”抗辩

• 医学证据突破：
  （1）术前矫正视力＜0.1+角膜内皮计数＜1000个/mm²
  （2）角膜白斑面积＞50%（裂隙灯照相存档）

• 焦点2：免责条款排除“先天性疾病”

• 法律攻防点：
  （1）证明属 后天获得性损伤（如化学烧伤急诊记录）
  （2）基因检测排除 先天性角膜营养不良

核心证据清单

• 术前：角膜地形图（SimK值＞50D示圆锥角膜）

• 术后：

• 植片透明度分级（≥2级排斥风险）

• 内皮细胞丢失率（＞30%需加强抗排异）

诉讼核武器

1. 主张角膜移植属 “组织器官移植”（《人体器官移植条例》第2条）

2. 若供体费用被拒，引用《医疗保障基金使用条例》第35条（必需医疗材料）