早期脑退化症（轻度认知障碍）如何理赔？拒赔怎么办？

轻症/护理险联动索赔

• 重疾险轻症：

• 需满足：MMSE≤26分 + 日常能力量表（ADL）≥2项受损

• 赔付20-30%保额（需条款含“早期神经系统功能障碍”）

• 护理险：

• 定向力障碍（走失≥2次）→ 部分护理依赖（50%赔付）

• 医疗险：

• 覆盖多奈哌齐（年费4000元）+脑代谢活化剂

• 认知训练费（约200元/次）

拒赔终局应对

• 焦点1：“自然衰老”免责抗辩

• 医学证据突破：
  （1）MRI海马体积＜同年龄2个标准差（自动化测量）
  （2）脑脊液生物标志物：Aβ42＜600pg/ml + p-tau＞60pg/ml

• 焦点2：未达失智标准

• 功能损害举证：
  （1）工作能力丧失证明（如解雇通知书）
  （2）药盒测试失败（≥2次服药错误）

关键证据链

• 神经心理测验：

• MoCA≤22分（教育程度校正后）

• 画钟测验≤3分（满分4分）

• 影像学：FDG-PET示 颞顶叶代谢减低

律师核武器

1. 援引《国际疾病分类ICD-11》编码（6D70.0轻度认知障碍）

2. 若保险公司拒赔认知训练费，引用《阿尔茨海默病诊疗指南》推荐意见