慢性肾功能衰竭早期尿毒症如何理赔？拒赔怎么办？

轻症/重疾过渡期理赔策略

• 重疾险轻症：

• 需满足：eGFR 30-44ml/min 持续90天 + 并发症（Hb＜100g/L或iPTH＞300pg/ml）

• 赔付20-30%保额（限条款含"慢性肾功能损害"）

• 医疗险：

• 覆盖促红素（年费1.5万元）+活性维生素D

• 肾性贫血用药（罗沙司他年费6万元）

• 重疾险：

• 若eGFR＜15ml/min或透析≥90天→ "终末期肾病"

拒赔争议破解

• 焦点1：高血压/糖尿病既往症免责

• 因果链切断：
  （1）肾活检示 IgA肾病（牛津分型M1E0S1T0）
  （2）糖尿病史＜5年且无视网膜病变

• 焦点2：未达透析标准

• 实验室证据强化：
  （1）胱抑素C＞2.5mg/L
  （2）尿蛋白/肌酐比值＞500mg/g

疾病进展监测表

诉讼特别提示

1. 投保满2年后适用 不可抗辩条款（《保险法》第16条）

2. 主张罗沙司他属 "肾性贫血特效药"（突破医保目录限制）