系统性红斑狼疮性肾炎如何理赔？拒赔怎么办？

肾脏病理分型理赔方案

• 重疾险：

• "终末期肾病"：eGFR＜15ml/min或透析≥90天

• "重大器官移植"：肾移植术（含亲属活体移植）

• 医疗险：

• 必须赔付：
  • 肾活检术（含免疫荧光）
  • 免疫抑制剂（环磷酰胺/吗替麦考酚酯）

• 可争取项目：
  • 贝利尤单抗（年费15万元）

• 轻症责任：

• 肾脏病理III/IV型→ 主张"特定器官损伤"（20-30%）

拒赔终局应对

• 焦点1："自身免疫病"免责条款

• 法律攻防点：
  （1）证明投保时为 单纯皮肤型SLE（无肾脏损害）
  （2）肾活检示 膜性肾病（V型）（可独立于SLE存在）

• 焦点2：未达肾衰标准

• 活动性证据：
  （1）SLEDAI评分≥15分（含肾脏计分≥4分）
  （2）肾活检活动指数＞8分

关键证据清单

• 实验室指标：

• 抗ds-DNA＞1:160 + 补体C3＜0.5g/L

• 尿红细胞形态（畸形红细胞＞80%）

• 病理报告：

• 免疫荧光示 "满堂亮"（IgG/IgA/IgM/C3/C1q沉积）

律师核武器

1. 引用KDIGO指南：IV型狼疮肾炎需按 "重症肾脏疾病" 管理

2. 若未行肾活检，用 肾脏超声弹性成像（剪切波速度＞3.5m/s）替代举证