死于疾病而非意外事故理赔被拒怎么办？

核心策略：运用“近因原则”，切断疾病与事故的必然因果链。
法律依据： 《保险法》近因原则（司法实践确立），《保险法司法解释三》第25条（多因共存时的赔付规则）。

实操步骤：
① 重构“事故为主因”的证据

• 直接作用型：证明外力直接导致死亡（如摔倒→颅脑损伤死亡，虽有高血压但非主因）；

• 诱发加重型：论证若无事故则疾病不会发作（如轻度冠心病患者因车祸惊吓致死）。

② 拆解保险公司“疾病免责”逻辑

• 若保险公司主张“自身疾病系主因”，要求其提供医学鉴定报告证明疾病达到致死程度（如未做尸检则举证不能）；

• 若事故发生在疾病过程中（如行走时突发脑梗摔倒），需证明摔倒本身加重伤情（如头部二次撞击）。

③ 活用保险竞合条款

• 若同时符合意外险和疾病险责任，主张“双重赔付”（如意外伤害导致原有癌症转移）；

• 若意外险拒赔，同步启动重疾险索赔（如事故引发严重脑损伤）。

关键证据：

• 法医的损伤参与度鉴定书（确认外力作用占比）

• 抢救记录（记载直接致死原因）

• 基础疾病控制良好的病历（如血压/血糖长期稳定）

• 事故现场的法医学重建报告