不在责任范围理赔被拒怎么办？

核心策略：激活“不利解释原则”，扩大责任范围的合理外延。
法律依据： 《保险法》第30条（格式条款争议作有利于被保险人的解释），《民法典》第498条（格式条款特殊解释规则）。

实操步骤：
① 对责任范围进行扩张解释

• 文义解释：如“意外烧伤”涵盖低温烫伤（医学定义：44℃以上热源接触致伤）；

• 目的解释：如“重大手术”包含微创介入术（符合治疗目的且创伤相当）。

② 追究免责条款未生效

• 若责任范围与免责条款存在矛盾（如保“传染病”但免责“流行病”），主张条款冲突时以责任范围为准；

• 若免责事项未在投保单中单独列明并由客户签字确认，视为未生效。

③ 挖掘默示担保义务

• 保险公司明知或应知风险仍承保（如投保时已告知从事高风险运动），视为默示纳入保障；

• 引用行业理赔惯例（如急性病发作被认定为意外），主张符合合理期待。

关键证据：

• 保险条款中责任范围的模糊表述原文

• 医学文献对术语的定义（如WHO烧伤分类）

• 同类案件的其他公司理赔决定书

• 投保时告知记录的书面确认函