先天性畸形理赔被拒怎么办？

核心策略：破除“先天性=免责”的绝对化认定，论证保障范围覆盖后遗症治疗。
法律依据： 《健康保险管理办法》第23条（免责条款需具体明确），《保险法》第30条（格式条款不利解释原则）。

实操步骤：
① 区分“畸形存在”与“保险事故”

• 若理赔涉及畸形引发的并发症（如先天性心脏病导致心力衰竭），主张事故是并发症而非畸形本身，且并发症发生在保险期间；

• 若畸形在投保后新发现（如成人期确诊先天性脊柱裂），收集儿时体检报告证明既往无症状，不属于“投保前已患疾病”。

② 挑战免责条款效力

• 核查条款是否明确定义“先天性畸形”范围（如未列举具体疾病或ICD编码），主张定义模糊导致无效；

• 若免责条款未采用特殊字体/颜色标注，或未书面告知客户，追究提示义务缺失（《保险法》第17条）。

③ 援引医学标准突破免责

• 对可治愈的畸形（如唇腭裂），提供临床指南证明当前治疗属必要医疗行为，非美容性质；

• 对遗传性疾病合并畸形（如马凡综合征），通过基因检测证明非家族遗传（如新生突变）。

关键证据：

• 既往无病症的儿童期体检记录

• 并发症与畸形的因果关系医学鉴定

• 免责条款的显著提示证明（或缺失证据）

• ICD-10疾病编码对照表