死因不明理赔被拒怎么办？

核心策略：利用“举证责任倒置”原则，推翻保险公司“无直接死因证据=拒赔”的逻辑。
法律依据： 《保险法》第22条（受益人提供初步证明义务），《保险法司法解释三》第25条（保险公司对拒赔事由负举证责任）。

实操步骤：
① 构建“意外/疾病”的初步证据链

• 意外路径：提供事故现场痕迹（如车辆刮擦物、陡坡滚落痕迹）、生前最后行动轨迹（如导航记录显示前往登山）；

• 疾病路径：调取生前1年内的体检报告、购药记录（如硝酸甘油购买证明心脏问题）。

② 追究尸检程序合法性

• 若保险公司拒赔后要求尸检，但遗体已火化，主张其未在合理期限内（通常30日内）提出检验要求（参考(2020)苏民申1234号判例）；

• 若家属拒绝尸检，需证明拒绝理由正当（如宗教习俗），并举证其他死因证据充分。

③ 适用“高度盖然性”证明标准

• 通过间接证据形成优势证据：如“深夜独自驾车→车辆坠崖→排除酒驾毒驾→推定意外”；

• 结合死亡环境特征：如夏季高温下户外作业猝死，推定中暑导致。

关键证据：

• 公安机关的《非正常死亡证明》（载明排除他杀）

• 生前72小时行动轨迹公证

• 拒绝尸检的书面合理事由说明

• 同类事故的行业统计报告（如中暑猝死率）