猝死理赔被拒怎么办？

核心策略：区分“疾病猝死”与“意外猝死”，突破“猝死=疾病”的刻板认知。
法律依据： 《保险法》第30条（条款解释争议利于被保险人），中国保险行业协会《猝死定义指引》（T/IAC 2023）。

实操步骤：
① 锁定猝死诱因的属性

• 意外触发型：证明猝死由外部事件引发（如纠纷后情绪激动诱发心梗，按“意外”索赔）；

• 疾病潜伏型：若保单仅保意外，需论证被保险人对自身疾病不知情且无重大过失（如首次发作）。

② 突破合同猝死免责条款

• 若合同将猝死列为意外险免责事项，审查其是否对“猝死”作出医学定义（如未明确“6小时内死亡”则定义无效）；

• 若猝死定义与WHO标准（24小时内）冲突，主张条款无效。

③ 开辟重疾险/寿险索赔路径

• 若猝死源于合同约定的重疾（如急性心梗），凭尸检病理报告（如冠状动脉阻塞≥70%）申请重疾理赔；

• 无明确死因时，以“不明原因猝死”申请寿险身故理赔。

关键证据：

• 尸检报告（心肌病理切片、冠状动脉解剖图）

• 诱因事件证据（如纠纷监控录像、情绪波动证人证言）

• 生前无心脏病就诊记录的承诺书

• 保单猝死免责条款的医学依据对比