如何区分合法借贷和贷款诈骗？

如何区分合法借贷和贷款诈骗？

在金融活动中，合法借贷和贷款诈骗之间的界限有时并不明显，容易让人混淆。了解两者的区别，有助于我们更好地保护自己的合法权益，避免陷入诈骗陷阱。

一、主体与资质

（一）合法借贷

合法借贷的主体通常是具有合法资质的金融机构，如银行、信用合作社、小额贷款公司等。这些机构在发放贷款时，会严格遵循国家法律法规和内部风险控制流程，对借款人的资质进行严格审查。借款人通常是具有还款能力和良好信用记录的个人或企业。

（二）贷款诈骗

贷款诈骗的主体可能是不具有合法资质的个人或组织，他们通过非法手段获取贷款。这些主体往往不具备合法的金融牌照，或者通过伪造资质来掩盖真实身份。借款人可能有不良信用记录，或者根本没有还款能力，却通过虚假手段获取贷款。

二、贷款用途

（一）合法借贷

合法借贷的贷款用途通常是明确且合法的，如购买房产、车辆、生产设备，或者用于生产经营活动等。借款人需要提供真实的贷款用途证明，如购房合同、购车发票等，并且贷款资金必须用于申请时所声称的用途。

（二）贷款诈骗

贷款诈骗的贷款用途往往是虚假的，或者与实际用途不符。行为人可能编造虚假的贷款用途，如声称用于扩大生产规模，但实际上将资金用于非法活动或个人挥霍。他们通常无法提供真实的贷款用途证明，或者提供的证明文件是伪造的。

三、还款意愿与能力

（一）合法借贷

合法借贷的借款人通常具有明确的还款意愿和能力。他们在申请贷款时会提供真实的收入证明、资产证明等，以证明自己有足够的还款能力。借款人在获得贷款后，会按照合同约定按时还款，保持良好的信用记录。

（二）贷款诈骗

贷款诈骗的行为人通常没有还款意愿或能力。他们在申请贷款时可能会隐瞒自己的真实经济状况，提供虚假的收入证明或资产证明。获得贷款后，他们可能会立即转移资产或逃避还款责任，甚至更换联系方式，使金融机构无法联系到他们。

四、担保与抵押

（一）合法借贷

合法借贷中，担保和抵押通常是真实且有效的。借款人提供的担保物或担保人必须符合法律法规的要求，并且经过金融机构的严格审查。担保物的价值通常能够覆盖贷款金额，担保人的信用记录也必须良好。

（二）贷款诈骗

贷款诈骗中，担保和抵押往往是虚假的或无效的。行为人可能提供虚假的产权证明、虚假的担保人信息，或者重复抵押同一担保物。这些虚假的担保和抵押无法有效保障金融机构的债权，增加了金融机构的风险。

林智敏律师提醒：

合法借贷和贷款诈骗在主体资质、贷款用途、还款意愿与能力、担保与抵押等方面存在明显区别。了解这些区别，有助于我们在参与金融活动时保持警惕，避免陷入诈骗陷阱。

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【林智敏律师，广东广信君达律师事务所合伙人，中国政法大学硕士，广州市高州商会常务副会长，广州市律师协会刑事辩护专业委员会委员，广东省知识经济发展促进会会员单位，中小企业法律顾问专家。】