不属于意外能顺利理赔吗？被拒怎么办？

拒赔核心逻辑：
保险公司以“非意外伤害”拒赔常见于：

• 疾病导致事故：如心梗突发驾车坠河，主张疾病为近因；

• 主观故意行为：斗殴受伤、自伤自残等；

• 不符合“外来的、突发的、非本意的”定义：如中暑（视为身体机能异常）、食物中毒（个别案件拒赔）。

突破拒赔策略：

1. 重构事故因果关系：

• 委托司法鉴定机构区分疾病与外力作用（如跌倒诱发脑溢血 v.s. 脑溢血导致跌倒）；

• 收集目击证人证言、监控视频证明突发性（如正常行走突然滑倒）。

2. 推翻“故意行为”认定：

• 精神病患者在发病期行为不受控，提供精神鉴定报告；

• 正当防卫受伤，依据公安机关责任认定书排除主观故意。

3. 挑战条款合理性：

• 援引《保险法》第30条，主张对“意外”定义作有利于被保险人的解释（如食物中毒符合突发性特征）。

律师操作流程：

• 72小时证据保全：立即封存监控录像、现场物证（如湿滑地板样本）；

• 医学证据对抗：要求医院在病历中注明“无既往相关病史”；

• 双轨维权：

• 向银保监会投诉“条款释义违背行业标准”（参照《人身意外伤害保险业务经营标准》）；

• 诉讼中申请专家辅助人出庭（医学/事故重建专家）。

胜诉要点：最高法案例（2021）民申XX号：猝死若由外部因素触发（如高温作业），按意外赔付。