因病导致意外能顺利理赔吗？被拒怎么办？

近因认定核心

• 疾病与意外竞合：

• 高血压晕倒后头部撞地死亡：若晕倒系疾病直接导致，属疾病责任；

• 跌倒后突发脑溢血：若外力撞击为诱因，按意外赔付。

胜诉四步法

1. 司法鉴定锁定近因：

• 委托鉴定机构区分“损伤与疾病参与度”（如外伤占主因需＞50%）；

• 尸检报告注明“损伤为致死主因”。

2. 时间证据固定：

• 监控视频证明“先跌倒后昏迷”（反制保险公司“先发病后跌倒”推定）；

• 120出诊记录载明“现场无意识”。

3. 条款扩大解释：

• 主张“突发疾病导致的意外”属于意外险责任（参考(2022)粤民终XX号脑梗坠楼案）。

律师紧急措施

• 48小时证据保全：

1. 封存现场监控录像；

2. 保全遗体申请尸检（超过7日无法检出损伤）；

2024新规：最高人民法院拟出台《保险近因认定指引》，明确“多因连续致损以首因为主”。