因既往症导致死亡能顺利理赔吗？被拒怎么办？

拒赔合法性边界与破解

• 免责条款生效条件：
  保险公司需同时证明：

1. 被保人投保时已知悉该疾病（如诊疗记录、购药凭证）；

2. 未如实告知系故意或重大过失；

3. 未告知事项严重影响承保决定。

• 三大逆转策略：

1. 不可抗辩条款：合同生效超2年，保险公司不得解约（《保险法》第16条）；

2. 因果关系切断：身故直接原因非既往症（如乙肝患者因车祸死亡）；

3. 告知范围争议：健康问卷未明确询问该疾病（如仅问“是否患肿瘤”，未问肝炎）。

律师操作流程

• 病史深度调查：

  关键证据	反制作用
  投保前体检报告	证明无相关异常指标
  医保卡消费记录	排除带病投保嫌疑

• 医学论证：
  委托三甲医院专家出具《死因分析报告》，注明：“既往症与身故无直接关联”。

注：2024年最高人民法院案例明确：投保时未确诊的体检异常（如肺结节）不构成既往症。