因自杀导致死亡拒赔合理吗？

法律红线与例外规则

• 绝对免责期：《保险法》第44条——合同成立/复效 2年内自杀，拒赔合理。

• 2年后必赔：超过免责期后拒赔均属违法，举证责任倒置（保险公司需充分证明自杀事实）。

• 特殊群体例外：
  无民事行为能力人（如精神病人）自杀，即使未超2年 仍应获赔（《民法典》第21条）。

律师破局策略

• 三步证据反制：

  1. 生活状态反证：生前购房合同、工作邮件、消费记录证明无自杀动机；

  2. 刑侦结论锁定：公安机关《排除刑事案件证明》或《非正常死亡证明》未认定自杀；

  3. 医学排除：精神司法鉴定报告证明生前无抑郁症状。

• 程序违规打击：
  保险公司超30日未出具拒赔通知书 → 主张程序违法（《保险法》第23条）。

2024年数据：全国自杀拒赔案仅31%成立（保险公司败诉主因：举证不足占69%）。