不在保险合同约定范围如何理赔？拒赔怎么办？

核心争议：保险公司常扩大“责任免除”范围，将本应赔付的情形排除。
律师应对策略：

• 穿透合同条款本质
  ① 审查“约定范围”的合法性：若免责条款将行业常规赔付情形（如重疾险不赔早期癌症）列为除外，违反《健康保险管理办法》第23条，可主张无效；
  ② 运用“合理期待原则”：收集销售宣传资料、投保告知书，证明保险公司引导消费者形成保障期待（如宣传“猝死全赔”但合同免责）。

• 关键证据突破：
  a. 调取核保记录：证明保险公司知晓特殊风险仍承保（如承保高血压患者后拒赔脑梗）；
  b. 医学鉴定：委托三甲医院专家论证事故符合疾病定义（如“急性心肌梗死”虽未达合同指标但临床确诊）。
  拒赔反制手段：
  ① 向银保监会举报条款设计不公平（依据《人身保险产品负面清单》第41条）；
  ② 诉讼中主张“免责条款未明确说明”（《保险法》第17条），司法实践无效率超80%；
  ③ 援引《保险法》第30条“不利解释原则”，对模糊条款作有利于被保险人的解释。