因病导致死亡如何理赔？拒赔怎么办？

核心争议：保险公司常以“非意外死亡”拒赔意外险，或主张“免责疾病”拒赔寿险。
律师破局策略：

• 险种匹配攻坚
  ① 疾病致死索赔意外险：
  a. 证明疾病突发性→收集急诊病历中“突发”“急性”等关键描述（如脑梗发病到死亡＜24小时）；
  b. 援引《保险法》“近因原则”→若疾病由意外事故诱发（如车祸后感染致死），主张意外是近因。
  ② 寿险/重疾险拒赔：
  a. 穿透免责条款→若“法定传染病”免责但未列明病种（如未写明新冠肺炎），主张条款无效；
  b. 激活“不可抗辩条款”→合同成立超2年且非故意欺诈，保险公司不得拒赔（《保险法》第16条）。

• 医学证据再造：
  a. 对猝死案件：要求尸检并引用《猝死诊断中国专家共识》推翻“非疾病”认定；
  b. 对慢性病致死：提供投保前体检报告，证明未达免责疾病标准（如糖尿病但无并发症）。
  拒赔反制：
  ① 向银保监会举报保险公司违反《人身保险理赔实务指引》第15条（未主动提示举证责任）；
  ② 诉讼中申请调取保险公司内部理赔手册，证明同类案件赔付先例；
  ③ 针对“等待期死亡”，证明疾病源于投保前意外伤害（如摔倒后迟发性脑出血）。